Ипотека до гробовой доски: две трети заемщиков будут гасить долги после 60 лет
Россияне стали чаще оформлять ипотеку на 30 лет: эксперты назвали риски
Мечтаете о собственной квартире и не боитесь ради этого брать ипотеку на 30 лет? А вы прикидывали, сколько вам тогда исполнится лет? По данным ЦБ РФ, каждый пятый заемщик будет расплачиваться с банком за свои квадратные метры даже в 70-75 лет. Некоторые крупные банки уже начинают осторожничать и ставить жесткие возрастные лимиты при выдаче ипотеки. Почему в России выросло число долгосрочных ипотек и чем рискуют в таких кредитах граждане, «МК» выяснил у экспертов.
Доля заемщиков, которым предстоит гасить ипотеку практически на восьмом десятке — в почтенном возрасте 70–75 лет — выросла. По данным ЦБ РФ, во втором полугодии 2025 года их число достигло 19% от общего количества заемщиков против 17% в первом. При 966 тыс. оформленных за год жилищных кредитов, около 178 тыс. россиян рискуют закрыть свой долг за квадратные метры, когда им будет уже далеко за 70.
Общая же картина оказалась ещё более яркой: почти две трети (65%) ипотечников будут расплачиваться за жилье и после 60 лет. Виной тому — массовое увлечение россиян сверхдлинными займами на 25–30 лет, на которые в прошлом году пришлась более половины выдач. Главный социальный риск очевиден: выход на пенсию неминуемо ударит по доходам сегодняшних заемщиков, а ежемесячные платежи останутся прежними, предупредили в Центробанке.
Сами банки вынуждены страховаться, устанавливая жесткие возрастные рамки. В ряде крупных банков уже самостоятельно ограничили предельный возраст на момент закрытия жилищного кредита 70 годами, а кое-где и 65-ю. Тем не менее, в ЦБ РФ вводить тотальные запреты на максимальный возраст погашения ипотеки не планируют.
«Возраст 70–75 лет — это дата погашения по первоначальному графику, а не точный прогноз, — объясняет позицию Центробанка аналитик Freedom Global Владимир Чернов. — Часть заемщиков закроет кредит раньше за счет досрочных платежей, продажи другой недвижимости, маткапитала или рефинансирования. Некоторые продолжат работать после достижения пенсионного возраста, а платежи могут вноситься из общего семейного бюджета вместе с супругом или созаемщиком».
Однако у тех, кто действительно подойдет к пенсии с крупным остатком долга, риски заметно вырастут. Если трудовой доход исчезнет, ипотечный платеж будет занимать намного большую часть семейного бюджета. А ведь еще, в соответствие с возрастом, добавятся расходы на лечение и другие «старческие» траты. В результате человеку придется либо продолжать работать, либо тратить накопления, либо продавать жилье и покупать более дешевое.
«По статистике большинство ипотечных кредитов в стране закрываются досрочно, — напоминает аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов. — Поэтому после выхода ипотечного заемщика на пенсию с большой долей вероятности его кредит уже будет выплачен, на что, судя по всему, и рассчитывают многие банки». Действительно, статистика подтверждает этот вывод. По данным банков за прошлый год, каждый второй ипотечный заемщик, взявший кредит по рыночной ставке, регулярно вносил частично-досрочные платежи, а каждый пятый закрыл кредит. Для сравнения, в 2024 году полностью была закрыта лишь одна из десяти подобных ипотек.
Но есть и другие риски. По данным на июль 2026 года, средняя продолжительность жизни в России составляет 74,4 года, причем у мужчин меньше чем у женщин (чуть более 68 лет и около 78 соответственно). Часть граждан может просто не дожить до окончания выплаты ипотеки, если будет погашать её по графику. Как разъяснил член комитета Российской гильдии риэлторов по ипотеке Денис Моргунов, в случае такого сценария обязанность погасить долг за квартиру перед банком переходит к наследникам умершего, которые приняли наследство.
Если на заемщика была оформлена страховка жизни и здоровья, и его случай признан страховым, то ситуация для наследников становится проще: квартира переходит к ним, а долг перед банком погашает страховая компания. Отказаться от долга отдельно, сохранив квартиру, нельзя. Отказаться можно только от наследства целиком. Наследники могут продолжить платежи, договориться с банком о новых условиях, либо продать квартиру с согласия банка и погасить долг из выручки.
По мнению главы управляющей компании Smarent Виктора Зубика, для рынка недвижимости рост доли долгосрочных ипотек — это сигнал о том, что прежняя модель доступности жилья изменилась. Раньше основным вопросом была цена квартиры, а сейчас все большее значение имеет размер ежемесячного платежа. Но у этого явления есть и обратная сторона: чем дольше люди растягивают срок кредита, тем сильнее рынок зависит от стабильности доходов населения и доступности финансовых инструментов. Поэтому важен не сам срок ипотеки, а то, насколько устойчивой остается финансовая модель заемщика, подчеркнул эксперт.
Источник: www.mk.ru